Máte správnou pojistnou částku u pojištění majetku?

Hodnota majetku

Hodnota majetku je částka, na kterou chcete svůj majetek pojistit. Tuto hodnotu zadáváte při sjednání pojištění.

Správně stanovená hodnota majetku by měla co nejvíce odpovídat jeho reálné hodnotě v aktuálních cenách.

Hodnota majetku se skládá z:

• hodnota stavby (nemovitosti) – například dům nebo byt
• hodnota domácnosti (vybavení domu či bytu - vše, co není pevně nainstalované)

Rozdíl mezi stavbou a domácností a návod, jak tyto pojmy správně rozlišit, najdete v článku Co je stavba a co domácnost?.

Pojistná částka

Pojistná částka u pojištění majetku je maximální částka, kterou vám může pojišťovna při škodě vyplatit.

• Na pojistnou částku obvykle dosáhnete při rozsáhlé škodě, například při úplném zničení nemovitosti požárem nebo živly.
  
  Příklad: Pokud jste svůj dům pojistili na 10 mil. Kč, pak při jeho úplném zničení dostanete 10 mil. Kč.


• Pokud je škoda menší, dostanete tolik, kolik odpovídá nákladům na opravu nebo obnovu poškozeného majetku.
  
  Příklad: Svůj dům jste pojistili na 10 milionů Kč. Vichřice způsobila poškození střechy. Pojišťovna vám vyplatí částku odpovídající nákladům na opravu, např. 50 000 Kč.

Důležitá je shoda

Pojistná částka by měla odpovídat reálné aktuální hodnotě majetku. Mezi hodnotou majetku a pojistnou částkou by neměl být rozdíl.

Jedním z nejčastějších problémů při řešení majetkových škod je tzv. podpojištění. Dochází k němu ve chvíli, kdy je pojistná částka nižší než skutečná hodnota majetku. Nepříjemným důsledkem podpojištění je to, že pokud dojde ke škodě, můžete i podstatnou část nákladů hradit ze svého, protože je vyplacená částka ve stejném poměru ponížena.

Jak vzniká podpojištění: příklady z praxe

Špatný odhad hodnoty majetku při sjednání pojištění

Karel zdědil po rodičích starší rodinný domek. Když si sjednával pojištění majetku, hodnotu nemovitosti odhadl spíše orientačně. Chtěl mít dům pojištěný, ale zároveň trochu ušetřit na pojistném. Rodiče navíc dům pojištěný nikdy neměli a za celou dobu se nic vážného nestalo. Reálná hodnota domu byla přibližně 6 milionů korun, Karel ale nastavil pojistnou částku jen na 4 miliony. Když dům zasáhl požár, škoda dosáhla 2 milionů korun.

Protože byl dům pojištěný jen zhruba na necelých 70 % své skutečné hodnoty, pojišťovna pojistné plnění odpovídajícím způsobem krátila. Karel tak místo 2 milionů korun dostal přibližně 1,3 milion korun a zbytek (skoro 700 000 Kč) na opravy musel zaplatit ze svého.

---

Hodnota majetku se v čase mění

Před deseti lety si Tereza koupila byt v menším městě ve středočeském kraji přibližně za 2 miliony korun a na stejnou částku si nastavila také pojištění nemovitosti. Během následujících let se ale město postupně rozvíjelo. Zlepšila se dopravní dostupnost do Prahy, přibyly nové obchody, služby i další občanská vybavenost. Spolu s tím rostly také ceny nemovitostí v lokalitě.

Hodnota Terezina bytu nyní činí přibližně 4,5 milionu korun. Tereza nezapomněla pravidelně kontrolovat své pojištění a pojistnou částku průběžně upravovala tak, aby odpovídala aktuální hodnotě nemovitosti.

---

Rekonstrukce navyšuje hodnotu nemovitosti

Manželé Královi si koupili rodinný dům v původním stavu za 4,5 milionu korun. Krátce po koupi začali s rozsáhlou rekonstrukcí. Během osmi měsíců investovali do nové kuchyně, koupelny, podlah, elektroinstalace a dalších úprav přibližně 1,5 milionu korun. Tím se výrazně zvýšila i hodnota domu.

Manželé Královi si naštěstí uvědomili, že po rekonstrukci už původně nastavená pojistná částka nemusí stačit. Obrátili se proto na svého poradce, který jim pomohl pojištění aktualizovat a navýšit pojistnou částku z 4,5 na 6 milionů korun. Díky tomu měli jistotu, že pojištění odpovídá aktuální hodnotě bytu i provedeným investicím.

---

Jak se vyhnout podpojištění: Hodnota majetku se v čase mění

Jedním z hlavních důvodů, proč dochází k nesprávnému nastavení pojistné částky, je vývoj cen v čase.

• rostou ceny stavebních prací a materiálů
• inflace zvyšuje hodnotu vybavení domácnosti
• rekonstruujete nebo pořizujete nové vybavení

Pokud pojistnou smlouvu delší dobu neaktualizujete, téměř jistě dochází k podpojištění.

Aktualizaci pojištění majetku doporučujeme alespoň jednou za 3 roky. Nebo při každé větší investici do vaší stavby či domácnosti.

Méně časté, ale také problematické je přepojištění. V případě přepojištění je pojistná částka vyšší než skutečná hodnota majetku.

Na první pohled to může působit jako „větší jistota“, ale:

• pojišťovna nikdy nevyplatí více než je reálná hodnota škody
• platíte zbytečně vyšší pojistné

Příklad: Pokud si pojistíte dům na 10 mil. Kč a jeho reálná hodnota je 7 mil. Kč, pojišťovna bude při řešení škody kalkulovat s jeho reálnou hodnotou.

1. Do smlouvy uveďte správné parametry své nemovitosti (stavby)
   
   Pokud uvedete menší zastavěnou plochu, nebo uberete podlaží, nejsme schopni garantovat, že vypočítaná hodnota vašeho bytu nebo domu je správná.


2. Nezapomeňte na vedlejší stavby
   
   Plot, bazén, zahradní domek nebo stání pro auto se často budujete průběžně a snadno se na ně zapomene.


3. Kontrolujte valorizaci svého pojištění
   
   Abychom vám pomohli předcházet podpojištění, každý rok automaticky upravíme pojistnou částku i pojistné podle vývoje cen nemovitostí, stavebních prací a materiálů.
   
   Nezachytíme ale změny, které jste provedli sami – například rekonstrukci, nové vybavení domácnosti za vyšší částky nebo stavbu bazénu. Pokaždé, když do svého domu či bytu investujete vyšší částku, doporučujeme konzultaci s pojišťovacím poradcem.


4. Pojištění majetku revidujte alespoň každé 3 roky
   
   Ceny realit, stavebního materiálu i práce se jen tak nezastaví. Hodnota nově nakoupeného vybavení domácnosti či postupných úprav bydlení se často podceňuje. I když se vaše pojištění valorizuje automaticky, je vhodné, nejpozději jednou za 3 roky pojistnou smlouvu podrobně revidovat, ideálně společně s pojišťovacím poradcem.