Výluky z pojištění srozumitelně

Výluka z pojištění je situace, událost nebo předmět, u kterých pojišťovna při škodě nevyplácí pojistné plnění. Jinými slovy jde o předem popsané výjimky, na které se pojištění nevztahuje a škodu si v těchto případech musíte zaplatit sami.

Výluky jsou součástí pojistné smlouvy a pojistných podmínek a měli byste se s nimi seznámit ještě před uzavřením svého pojištění.

• Všeobecné pojistné podmínky (VPP) obsahují výluky platné pro všechny klienty a všechna pojištění.
• Pojistné podmínky k jednotlivým pojištěním popisují konkrétní výluky v dané oblasti – například v pojištění majetku a jdou více do detailů.
• Pojistná smlouva může obsahovat specifické výluky, které se týkají pouze vás – například: „Pojištění majetku se nevztahuje na škody na levém křídle budovy, které vykazuje statické vady před podpisem smlouvy.“

Pojistná smlouva má vždy přednost před pojistnými podmínkami. Pokud je v podmínkách napsáno, že nějaká věc pojištěná je, ale ve smlouvě je ujednána výluka, platí výluka ze smlouvy.

• Pojistné podmínky a popis výluk k jednotlivým pojištěním najdete ZDE.

Podobně jako automatická pračka má jen určitý počet programů, i pojištění má realistické limity a je důležité, aby o nich klienti věděli, ještě před uzavřením smlouvy. Proto ve smlouvě i v pojistných podmínkách uvádíme všechny výluky, a to i ty, které se zdají být mimo běžnou realitu (například jaderná katastrofa).

Pojištění je ze zákona postaveno na principu nahodilosti. To znamená, že kryje především neočekávané události a rizika, u kterých není jisté, zda nebo kdy nastanou.

Úmyslné nebo nezodpovědné jednání patří do výluk (více v odstavci: Práva a povinnosti účastníků pojištění). Do výluk patří také tzv. nepojistitelná rizika jako jsou války nebo jaderné havárie, u kterých nelze předem spočítat riziko ani finanční dopady.

Bez zavedení výluk by navíc cena pojištění pro běžné klienty a běžné životní situace byla příliš vysoká.

Pro lepší představu jsme připravili příklady výluk z pojištění. Tabulka obsahuje ukázky, veškeré výluky najdete v pojistných podmínkách a ve své smlouvě.

Pojištění funguje na spolupráci a dodržování pravidel ze strany všech zúčastněných.

Pojišťovna

• má povinnost postupovat podle sjednaných podmínek,
• chránit osobní údaje svých klientů,
• po nahlášení škody zahájit její šetření,
• v oprávněných případech vyplatit náhradu škody (pojistné plnění).

Klient

• měl by se chovat tak, aby předcházel vzniku škod,
• uvádět pravdivé a úplné informace při sjednání pojištění,
• oznamovat důležité změny, které mohou mít vliv na pojištění,
• při řešení škody poskytnout potřebné podklady a spolupracovat s pojišťovnou.

Upozornění: V pojistných podmínkách se setkáte s termíny pojistník a pojištěný. Jak tomu rozumět?

• Pojistník = osoba, která sjednává pojištění a podepisuje smlouvu s pojišťovnou.
• Pojištěný = osoba, kterou pojištění chrání.

Příklad: Rodič, který sjednává životní pojištění pro své dítě, je pojistník. Dítě je pojištěný.

V praxi bývá často pojistník a pojištěný jedna a ta samá osoba.

• Výluka znamená, že vám při škodě pojišťovna nezaplatí nic, protože vaše situace spadá mezi předem stanovené výluky.
• Krácení znamená, že dostanete od pojišťovny méně peněz (např. kvůli částečnému zavinění škody, nebo proto, že je váš majetek podpojištěný a pojistná částka neodpovídá jeho skutečné hodnotě).

• Před uzavřením pojištění si přečtěte smlouvu a pojistné podmínky.
• Jestliže sjednáváte pojištění s pomocí pojišťovacího poradce, zeptejte se ho na vše, co vám není jasné.
• Pokud si sjednáváte pojištění sami online a potřebujete poradit, zanechte nám dotaz.